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宜春市中小企业贷款难分析及对策
录入:admin     添加日期:2009-6-10     点击次数:5247

宜春市中小企业贷款难分析及对策

李智红

 

近年来,在市委、市政府领导下,宜春市政府部门、金融机构和企业多方联动,通过一揽子政策、机制和平台建设,企业融资难问题得到一定缓解。但当前欠发达地区发展意愿强烈与金融资源配置区域分化严重的矛盾,银企合作意愿强烈和金融配套不健全的矛盾还没有得到根本解决,宜春市企业融资尚存在这样一个基本格局:企业贷款难,银行难贷款问题仍然突出;制约银企对接的障碍仍然存在;银企合作仍要努力。

一、宜春市企业贷款难,银行难贷款问题仍然突出

(一)从存贷差看银行难贷款。20085月末,全市金融机构贷款余额292.4亿元,存款余额564.98亿元,其中,邮政储蓄存款由于邮政储蓄银行刚刚成立,一时难以转化成贷款,法定存款准备金、财政性存款、备付金和库存现金为不可动用资金,同时考虑剥离的不良贷款,实际存贷差达67亿元。金融机构作为市场化运作下的企业主体,经营目的在于开拓市场,实现盈利,调查发现,宜春市金融机构贷款意愿很强烈,如中国银行多次召开贷款促进会催动贷款发放,但由于宜春市优质企业较少,大项目不多,银企对接机制还不完善,导致银行资金很难放贷出去,形成了存贷差,一定程度上反映出宜春市银行难贷款问题。

(二)从信贷比看企业贷款难。金融机构现行信贷政策约束下,银行机构紧缩和贷款权限上收,信贷资源配置偏向于发达地区、大型城市,像宜春市这样的弱势“衔接部”未能得到有效的金融补充,使包括园区企业在内的所有欠发达地区中小企业的信贷融资更加困难。总体上,欠发达地区信贷比重呈梯级下降趋势,从全国来看,江西省信贷总量占全国比重从2003年末的1.6%下降到20085月末的0.86%,降幅为45.97%,从全省来看,宜春市信贷总量占全省比重从2003年末的7.46%下降到20085月末的6.75%,降幅为9.48%。一方面欠发达地区要发展,另一方面金融难支持,欠发达地区发展意愿强烈与金融资源配置区域分化严重的矛盾渐趋突出,加剧了宜春市企业贷款难问题。

二、制约银企对接的障碍仍然存在

在企业需要信贷支持,银行需要信贷客户要求下,银企合作意愿强烈和金融配套不健全的矛盾渐显,矛盾的焦点和难点主要表现为企业自身资质较低、抵押不足、担保跟进不力、银行授信门槛偏高和金融生态环境欠佳。

(一)企业因素

1.部分企业投入产出严重失衡,不符合银行贷款条件。宜春市大中型企业较少,中小型国有企业基本退出,工业园以中小民营企业为主,部分企业实力较弱,管理不规范,财务不健全,经营效益较低,融资条件先天不足,单从自身资质来看,很难获得银行贷款。如宜春市经济开发区的开元钙业集团,截止2007年末,固定资产累计投资达5000万元,但全年现金流不足300万元,上交税收也仅数万元,其经营不佳、盈利不足的状况就限制了银行信贷资金的投入。

2.少数企业不守诚信,制约了银行的信贷审批。企业诚信是企业能否获得贷款的决定性因素之一,目前宜春市少数企业诚信意识淡薄,长期拖欠银行贷款,既影响了银行的进一步资金支持,又降低了银行审批权限。工商银行反映:一是至2007年底高安中学拖欠工商银行高安市支行贷款750万元,二是由于还贷资金被挤占,高安筠州大桥管理处拖欠贷款1850万元,三是宜丰广电拖欠贷款400万元,以致2007年宜春工商银行被其总行降为四类行,所有企业流动资金贷款审批权收归省分行,2008年由于三九宜工归还贷款9735万元,降低了不良贷款率,才由四类行升为三类行,拥有了单笔200万元的企业流动资金贷款自主审批权(工商银行一类行审批权限为1000万元,二类行审批权限为600万元,三类行审批权限为200万元,四类行无权限,目前省内地市中最高的为上饶、赣州,被评为二类行)。中国银行反映:原宜春一中贷款859万元贷款未能按期归还,对政府信用和公共项目建设贷款产生了一些负面影响。受逾期和不良贷款影响,宜春中行(中国银行江西省分行在全省设有九江、上饶、赣州和宜春4个一类行)2007年风险控制为全省4家一类行倒数第一,导致宜春市信贷项目在报中行江西省分行审批时1次通过的难度加大,一般需要复议才可能审批通过,信贷审批通过率也在4家一类行中倒数第一。

3.抵押不足,难以获得银行贷款。在现行信贷政策条件下,欠发达地区工业园区中的中小企业,抵押贷款是主要的融资渠道,抵押贷款严格限定于厂房和土地,很多机器设备不能做抵押,致使部分中小企业抵押物不足,融资受到制约。

(二)担保因素

宜春市融资担保在总体上的运作不畅,进一步加深了企业的融资困难。一是在担保机构资质方面,按照有关规定,担保机构注册资金5000万元以上,建立有效市场化运作机制,才能与金融机构开展合作,目前宜春市没有一家担保达到了这个条件,市担保中心担保基金也只有3000万元,基本资质难以得到本地银行认可,尤其难以得到省分行信贷审批部门的认可。二是在担保机构的体制方面,宜春市各县(市、区)担保中心由本级财政注入资本,托管于财政部门,难以具备股份化制度、企业化管理、市场化运作的模式条件,更难以适应以市场规则为依据的融资担保。三是在担保运作方面,宜春市各担保机构市场化运作“先天不足”,担保费率定价不合理,目前宜春市各担保中心费率为3‰左右,而南昌担保机构费率一般为2%左右;营销策略落后,据调查,各担保中心很少向金融机构推荐企业;风险责任分担不科学,工作人员责任过大。以宜春市担保中心为例,5月底,担保基金余额3000万元,为2家企业提供了融资担保,业务量过小,担保基金使用率较低,未形成担保机构做大作强并形成放大效应的良性循环。

(三)银行因素

1.金融机构与企业的信息交流沟通不畅。目前,各金融机构未建立专门的中小企业信贷部门,信贷人员偏少,未能与企业、园区管委会有效对接,对企业深入了解的程度不够。同时,部分企业内部管理不规范,信息披露不真实,使银行难以真实掌握企业情况。工业园新入园企业运行、投产时间较短,金融机构掌握的企业及母公司信息有限,制约了信贷投入。

2.信贷规模调控影响了银行对企业的信贷投入2007年底国家货币政策由稳健向从紧调整,各商业银行以省为单位掌握放贷节奏,控制信贷投放,省内按信贷项目统一调剂。据了解,在这种信贷规模调控模式下,工商银行、中国银行和建设银行江西省分行在信贷规模总盘子内,非常注重中小企业贷款,只要符合中小企业贷款条件项目,一般都会审批通过,基本不存在信贷规模门槛。但农业银行受汶川大地震影响,其总行从中西部各省信贷规模中调剂100亿至四川支援抗震救灾,导致农业银行江西省分行信贷规模减少,对宜春市农行信贷项目的审批造成了一定的影响,如今年市农业银行有2个项目已经通过了省行审批并转报总行备案,由于信贷规模原因,同时该2个项目在环保评比过程中排名靠后,被农业银行总行否决。

3.贷款责任终身追究制使银行贷款更加谨慎。金融机构对中小企业实行新增贷款的零风险管理和贷款责任的终身追究制度,加大了贷款经办行和经办人员的责任风险,对一般中小企业,信贷条件就高不就低,信贷投放就低不就高,限制了信贷投入。

(四)环境因素

1.金融执法环境欠佳。目前,银行胜诉案件执行率不高,部分金融债权未能得到有效保护。如农行诉樟树市粮油公司5130万元贷款、诉五环宾馆700万元贷款案都获得胜诉,但由于种种原因至今尚未能执行败诉方财产,农行债权并未能得到有效维护,导致不良贷款难以下降,影响上级行对宜春信贷项目信贷评级。

2.中介收费不规范。政府为减轻企业和个人的负担,已多次下发文件降低中介收费标准、规范收费程序。但由于部分县市房管、土地部门不按市政府文件执行,在实际操作中,中介收费标准依然偏高,且存在着较大的随意性。企业反映比较强烈,银行信贷部门也在向政府汇报的材料上多次进行过反映,一直未得到真正落实。

三、目前金融机构在解决企业贷款难和银行难贷款的举措

(一)创新中小企业信贷品种

全市各家商业银行针对中小企业贷款难和银行难贷款问题,积极主动向上级行争取政策支持和信贷规模,推出适合中小企业特点的信贷新品种。如市建行新近组建了中小企业(销售收入<1亿元)经营中心,专门从事中小企业信贷服务,同时推出了速贷通(免评级,企业成长性好、经营规范、讲究诚信,有充足抵押物、法人代表承担连带责任的,最高审批权限1000万元)和成长之路(需评级和提供抵押,最高审批权限1000万元)两个信贷品种;市工行获批为小企业贷款三类行,拥有200万元企业流动资金审批权限,可免评级直接审批企业贷款。如对赣西江铃汽车销售有限公司发放了180万元;市工行还推出了应收账款质押贷款,只要应收账款对应企业信用评级在2A以上,不论应收账款所有权企业是否评级或能提供抵押担保,都可以该企业的应收账款进行质押获得流动资金贷款(目前辖内对应收账款为江特电机等骨干企业的关联企业开展了此类业务,最高的应收账款质押贷款可达2000万元);市农行推出了简式快速贷款,对能提供充足抵押、企业发展前景良好、符合环保标准的中小企业流动资金贷款,不需要评级,在200万元范围以内可自主审批。

(二)拓展中间业务范畴

针对许多中小企业因抵押担保不足而无法获得银行信贷支持现状,部分银行(市中行、工行)将原先在国际业务中使用的保理业务应用到国内,这类业务不需企业提供抵押担保,且方便快捷,额度大且不占信贷规模。即银行按一定比例质押企业的应收账款,并以流动资金贷款形式给应收账款企业,同时银行保留对应收账款企业的追索权,由银行负责收取应收账款,应收账款收回后直接进入银行账户。目前市中行在保理业务上对A级信用企业有1500万元审批权限,B级信用企业有1000万元审批权,C级信用企业有500万元审批权限。

(三)与省行指定担保机构合作

在解决企业抵押不足的问题上,部分银行通过与省分行指定担保机构合作(据调查,大部分商业银行省分行不认可市担保中心的担保资质),由这些担保机构向一些资产已抵押完或无充足抵押资产、但又确属产品有市场、有发展前景、符合国家产业政策和环保标准,急需资金支持的企业提供担保,为企业贷款创造条件。目前,省中行有两家指定的担保公司中资源担保公司和省外经贸委下属担保公司,中资源担保公司为我市金发铜业、南特集团、万载理兴烟花进出口公司、众鑫摩托销售公司分别提供2500万元、2000万元、800万元和1000万元贷款担保,其中万载理兴烟花进出口公司和众鑫摩托销售公司贷款申请已获省行批准,另两家贷款也在审批过程中;农业银行也正在尝试将辖内4户企业推荐给省行指定的担保公司担保,达到省分行贷款审批条件。

四、根本解决企业贷款难和银行难贷款的对策建议

(一)优化金融生态环境

1.政府率先垂范,带头维护好政府信用。政府要切实发挥好导向作用,引导全社会诚实守信。要切实落实国家对金融机构的优惠政策,如对农村信用社改革期间的营业税要全额返还;要积极运用党纪、政纪和法律等手段加大党政干部拖欠贷款的清收力度;政府参与的基础设施项目,如高安中学、宜丰广电等贷款,要积极筹措资金,严格履行贷款合同;一些以收费权进行质押的基础设施项目贷款,如高安筠州大桥要严格收费管理,不得随意挪用。

2.规范贷款中介收费。严格落实宜府发[2006]17文件精神,办理中介业务要遵循银行和企业自愿,自主选择评估机构,不强制评估;推行一站式一费制服务,集中办理、收取评估费和登记费;取消他项权证保管费等不合理收费项目;将收费项目及收费标准进行公示,并公布举报电话,由市物价部门负责查处。

3.加强部门协作,维护金融债权。法院、公安、工商等执法部门要密切协助配合金融机构,依法加大对不讲信用、破坏信用行为的处罚力度,对赖账不还、逃废债务的企业和个人要依法追究民事责任甚至刑事责任。要切实提高金融涉诉案件的诉讼效率和执行率,对执行到位的资金要及时足额划转债权银行。

4.加强中小企业信用体系建设。企业要进一步完善法人治理结构,尽快建立产权明晰、权责明确、管理科学的运行机制;要按照《宜春市人民政府批转市经贸委等五部门关于进一步加强企业财务管理工作意见的通知》要求,建立健全规范、完善的财务管理制度,增强企业信息的透明度,提供全面、准确的财务和经营信息,打造企业品牌,创造良好的准入条件;人民银行要加大中小企业信用信息收集力度,将尚未与金融机构发生过贷款关系的中小企业的信用信息也纳入企业信用信息基础数据库。

5.尽快出台《宜春市优化金融生态环境若干意见》。明确政府、相关部门、金融机构、企业等各方在金融生态环境创建中的责任和义务,推动全市金融生态环境不断优化。

(二)创新服务手段

1.加强银企交流。市金融办、人民银行要牵头组织金融机构开展企业信用评级知识培训、信贷政策辅导、新的信贷产品宣传,向企业发布货币信贷政策、申贷条件、产品创新等信息,实现银企信息交流互动,主流新闻媒体也要加大宣传力度,积极向企业免费宣传金融信贷产品、扩大宣传覆盖面。人民银行和中小企业局要加强合作,通过建立园区中小企业信贷统计分析报告制度,为企业融资和银企合作提供有效信息支撑。6月底,人民银行将联合中国银行在市经济开发区举办保理业务(按一定比例质押企业的应收账款,并以流动资金贷款形式给应收账款企业)宣传推介会,增进企业对新业务的了解。对企业申报的信贷项目,金融机构要认真分析其成长性和上级行授信的可能性,指出项目存在的欠缺及改进意见。企业要更新观念,根据自身实际,充分利用银行新开发的信贷产品和中间业务获得资金支持。

2.加强政银沟通。政府要邀请金融机构参加政府重大招商项目,让金融机构可以早期接触引进企业,了解其母公司生产经营状况、资信状况、资金实力,了解企业是否符合产业信贷政策,能否信贷支持,便于金融机构提前做好信贷介入准备。要借鉴外地成功经验,积极推动工业园区、担保中心和外地股份制商业银行合作,实现三方共赢。如针对辖内园区具体情况,可选择推行统借统还模式(省中小企业局下属的融资服务中心和担保公司,对其会员单位的园区融资平台进行融资担保,园区融资平台对园区企业进行融资担保,园区企业在园区融资平台上进行联保,联保企业的融资需求由融资平台上报,银行批准后将贷款资全额划入园区融资平台账户,由其再划给联保企业,还贷时手续相反)或银园保模式(园区和担保中心联合向银行推荐园区优质企业,园区负责协助银行进行信贷调查、贷款清收、反馈企业生产经营情况等;担保中心负责为贷款企业提供担保并承担相应责任;银行负责对园区和担保中心联合推荐的企业提供优质金融服务)。

3.提高自主审批权限。银行要积极调整优化信贷结构,减少不良贷款发生,政府要积极帮助银行维护金融债权,降低不良贷款余额,以提升上级行对宜春当地的基本评价和银行风险控制能力的综合评价,提高上级行对宜春商业银行的贷款审批权限;银行要努力增加中小企业贷款投放总量,以促进其贷款审批权限的自然提升。如市工行目前小企业贷款余额有4000多万元,其自主审批权限为200万元,若小企业贷款余额增加到1亿元以上,其流动资金贷款审批权限将上升为1000万元。要积极向上级行争取信贷政策,如借鉴建行成立中小企业经营中心做法,在全市金融机构中成立中小企业贷款专职服务部门,进一步提升中小企业贷款服务水平。要积极向上级行争取信贷规模,如一些大项目或额度大的流动性贷款可争取在省行的调剂规模内解决。政府要加大重视,地方党政领导要抽出时间向金融机构上级行汇报经济发展中的资金需求情况,以获得他们的理解、认同和支持。

(三)实行企业分类指导

1.合理布局。各工业园区引进企业,尽可能将医药项目放市本级和樟树工业园,陶瓷项目放高安、丰城工业园,纺织项目放奉新工业园,制衣、制鞋业放上高工业园,形成专业化产业集群基地,提高产品的知名度和规模效应,形成上下游产业链辐射能力,便于产品关联的上下游企业获得银行关联企业联保、保理贷款等产品的信贷支持。

2.扶优限劣。对于实力强、规模大、效益好的企业,引导符合条件企业通过发行短期企业融资券进行融资或培育上市,到资本市场直接融资;对于实力较强、潜力较大和产品前景看好的企业,可综合运用贷款、贴现、银行承兑汇票、保函、信用证等多种信贷服务方式满足其融资需求;对于有好产品、成长性好、讲究诚信、实力一般的企业,在贷款抵押不足且有较大资金需求的情况下,建议积极和省分行指定的担保中心合作或通过企业联保模式(小企业之间自愿联合组成信用共同体以增加企业信用,在信用共同体的基础上发放企业贷款),扶持其做大做强;对于新入园企业中,产品有销路、发展前景好,在贷款时受制于无信用等级、抵押资产不足的情况时,可通过市担保中心提供担保向银行申请免评级担保贷款或通过应收账款质押、仓单质押或保理业务等取得银行资金支持;对于一些入园早、占用土地多、开工不足、每亩固定资产投资不达标(固定资产投入<50万/亩)、销售收入不达标(销售收入<100万/亩)、税收不达标(税收<3万/亩),完全依靠政府扶持或其他限制发展类的企业,要遵循市场竞争中优胜劣汰的规律,让其自然退出市场,园区再通过合法合规的渠道回收土地,为将来入园企业腾出土地。

(四)有效发挥担保机构职能

1.增强本地担保中心实力。建立一个各县市注资、规模较大,符合国家相关标准和各商业银行省分行认可的担保中心。建议以市本级担保中心3000万元资本金为基础,丰城出资2000万元,樟树、高安各出资1500万元,上高、奉新、万载、宜丰、袁州区各出资1000万元,铜鼓、靖安各出资600万元,以后每年刚性从财政收入中增加一定比例的担保金,成立一个统一的大型担保公司,学习南昌担保公司先进经验,达到担保机构国家准入门坎和商业银行省分行认定条件,为全市企业贷款提供担保。同时,可吸引辖内骨干企业入股,形成以政府为主导,企业入股、市场化运作的担保模式。如新余市担保中心,担保基金已达6.68亿元,为全市各县(区)400多家企业提供担保,基本解决了企业贷款难的问题。

2.担保中心经营市场化。有效转换担保中心工作人员身份,将其工资收入与担保业务开展状况挂钩;积极引进南昌担保机构专业人员参与管理;实行担保费率市场化,将担保费率将与风险挂钩;建立担保基金风险补偿机制,每年对坏账进行冲销,补充受损的担保基金;建立担保基金风险分担机制,通过再担保或保险等形式分散风险;对担保机构工作人员尽职尽责行为制定一些免责条款,以保护工作人员积极性;确定担保基金年度使用目标,确保每年担保基金使用率超过75%。

3.积极引进外地担保公司。目前,商业银行省分行与一些担保公司签订了合作协议,只要是这些担保公司担保的企业贷款,银行都承认其担保有效,目前省中国银行与中资源担保公司和外经贸委下属一家担保公司有此类合作关系,省农业银行也将在省内挑选4家担保公司进行合作。建议政府将引进此类与商业银行有合作关系的担保机构与引进股份制商业银行放在同等重要的地位,出台优惠政策,吸引这些担保公司到宜春开设办事处。

(五)支持金融业发展壮大

1.成立本地农村商业银行。力争成立以市本级为总行,十个县(市、区)为支行的宜春市农村商业银行,以原来10个县(市、区)农村信用社为基础,政府以土地置换农村信用社部分不良资产,使其达到申办农村商业银行条件,获得增大信贷品种、增加对企业授信额度等众多优势。

2.引进股份制商业银行。要有针对性地引进在宜春有一定基础的股份制商业银行,如在宜春贷款客户较多、贷款余额较大的浦东发展银行和招商银行等;要充分利用中心城区土地资源、区位优势,为新入住金融机构提供土地、税收、配套设施等方面的优惠条件,争取和支持他们到我市设立分支机构,开办金融业务,激活宜春信贷市场竞争。同时,借鉴近期兴业银行参股九江市商业银行20%股份的成功经验,探索引进战略投资者参股宜春市农村信用社,使其达到申办农村商业银行条件,获得增大信贷业务品种、增加对企业授信额度等众多优势,实现农村信用社、参股方和企业三方共赢。(执笔:李智红)

 

 

主办单位:九三学社宜春市委员会

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