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关于推进农村土地承包经营权抵押贷款的建议
录入:admin     添加日期:2013-3-13     点击次数:2815

关于推进农村土地承包经营权抵押贷款的建议

(九三学社宜春市委员会)

 

    随着农村城镇化建设的加速发展,农业经营模式由传统农业迈向现代农业,推动了农民土地承包经营权的有序流转,这给活跃农村金融注入了新的活力,同时带来了新的挑战。然而,农商银行的小额信贷,已经完全不能满足规模经营大户的资金需要,探索“三农”金融服务的可持续发展,是目前农村金融工作的当务之急。中国人民银行、中国银监会于200810月印发了《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》,按照这个《意见》,全国不少地方结合农村土地制度的改革探索,在抵押担保问题上进行了多项尝试,其中包括土地承包经营权抵押贷款试点。

    农村土地承包经营权质押贷款是指以依法取得的土地承包经营权附带地上的种养物作为质押而发放的贷款。一些地方的试点结果证明,该项业务是农村金融产品创新的尝试,有利于合理配置和充分利用土地资源,促进适度规模经营和现代农业发展,有效解决农民贷款有效抵押物缺乏的现实问题,具有较为广阔的推广空间,但也存在一些困难与问题,需要加以探索解决。

    一、农村土地承包经营权抵押贷款中存在的不利因素

  1、法律上存在一定障碍。农村土地承包经营权抵押贷款是一项金融创新,她与现行法律存在一些冲突。我国的《担保法》明确规定农村土地承包使用权不得抵押,《土地承包法》和《物权法》中对承包经营权能否抵押作了一定的限制。这说明“土地承包经营权抵押贷款”业务只受到了法律的有条件保护,一旦借贷关系产生,容易引发贷款风险。

    2、土地经营权的价值评估难确认。农村价值评估权威机构尚未建立,对承包经营权流转的土地租金没有明确的评估标准,没有性价比,缺乏科学的评估依据。贷款人主观意愿成份比较大,抵押权人实现农村土地经营权这个抵押物的价值也相对较困难。土地受土壤、地力、环境等诸多因素的影响,价格也会出现很大的差异,各种评估方法所评估的价格结果相差很大。

  3、贷款风险难以掌控。农业抵御自然灾害的能力弱,如遇到较大的自然灾害,或因市场形势变化导致地上附着物价值大幅降低,开展土地经营权抵押贷款业务的金融机构难以有效掌控和应对局面,将给他们带来不可预知的风险,影响了金融部门对这项业务的全面开展。

  4、受制度与观念制约使业务推广难度大。由于土地承包经营权抵押贷款业务尚处在不成熟的时期,这种贷款形式目前仅在全国有限的几个省份进行了试点,且以地方性文件的形式获准开展,并未出台相关的具体细则,贷款管理制度也不完善,既没有一套切实可行的操作流程蓝本,也没有一套较为缜密的防范约束机制,在执行中会遇到很多操作性、技术性难题,影响了金融机构对此投入的积极性。

    二、推进农村土地承包经营权抵押贷款的对策与建议

  1、政府政策支持,加快推进农村土地流转市场建设。由政府出台相关实施意见,对农村土地流转进行规范,建立流转服务机构及争议仲裁机制,以协助质押权人对经营权质押的土地进行管理和流转,为农村土地承包经营权质押信贷业务提供强有力的组织保障。成立农村土地承包经营权流转服务中介组织,如建立乡镇土地流转服务中心和村级土地流转服务站,明确其职责为:土地流转供求登记;信息发布;接受供求双方质询;协调供求关系;落实契约关系;办理合同签证手续;对土地流转跟踪服务等。建立土地经营权争议仲裁机构,调节纠纷,维护土地所有者、承包者和经营者三方的合法权益等。

    2、完善农村土地价值评估市场建设。出台评估管理、技术规范等有关法律和业务准则,设立专业的土地流转评估中心,自主经营,自负盈亏,培养专业资质评估人员,合理确定农村土地经营权抵押价值,为金融机构开展农村土地承包权抵押贷款创造有利条件。

    3、及时建立风险防范机制。成立农业信贷担保机构,发展农业保险,降低土地经营权抵押贷款的信贷风险。可采取由政府出资成立“农业担保基金”,业主交纳一定数量的风险保证金,委托中小企业信用担保机构管理并开展农业担保业务。鼓励和支持保险公司开办农业保险业务,政府应当对农业保险的亏损进行适当的补偿。金融机构要积极探索多种担保方式,如“农村土地经营权抵押+公司担保”、“农村土地经营权抵押+基金担保”和“农村土地经营权抵押+经营户担保”等,进一步提高防范信贷风险能力。

  4、明确农村土地经营权抵押范畴。要修订、完善相关法律法规和政策,使农村享有土地占有、使用、收益、处理四种权益,允许土地承包经营权用作抵押进行融资。要是认真做好集体土地所有权的确权登记颁证工作,根据具体情况把土地所有权明确到户。要完善承包经营权登记和承包经营权证书制度,以登记的方式公示,把这项权力真正落实到农户、落实到地块,提高其公信力,以奠定农地金融制度创新及农地金融业务开展的产权基础。

    5、规范操作程序。开展农村土地承包经营权抵押贷款是一种全新尝试,在推广前要先做好试点工作。要出台相关配套政策和措施,制订出一套完善的实施方案和管理办法,制定有效的操作流程,明确贷款对象、利率、期限和额度,做好规避贷款风险的充分准备。规定从事种养业的农户且持有符合以下条件的农村土地经营权,方可申请此类贷款:具备持续生产能力的果场、茶园、养殖场、农业种植基地及其他符合抵押条件的农村土地经营权;土地经营权合法取得,并拥有具备法律效力的权属证明材料(如农村土地承包经营权证、合法合规的承包经营或租赁合同);土地经营权产权关系清晰,符合“依法、自愿、有偿”的土地流转原则,承包经营租赁协议和手续符合国家法规政策;经营土地没有改变农业用途。

  6、创新机制,培育市场。要建立土地流转风险保障金制度,土地流转合同签订后,业主应交纳一定数量的风险保证金,如合同到期无纠纷发生,风险保证金如数退还。要按照“明确所有权、稳定承包权、搞活经营权”的原则,在有条件的村组组建生产企业,以土地承包权入股的方式,组织开展土地股份合作制的试点探索工作。应遵循市场经济规律,确立集体经济组织与农民、农户作为流转市场主体的地位,坚持土地承包经营权流转条件和自愿、有偿原则,不应强行集中土地。政府部门应着重做好法律政策宣传、制定流转规则、发布流转耕地供求及价格信息、监督土地流转公开公正和保护正当交易,不要轻易干预农民的市场行为。

(执笔:九三学社宜春市袁州区支社主委  张帆 

宜春市气象局高级工程师   朱均安)

 

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